凛冬将至：百万现金，是买房还是存银行？
2022年，中国房地产市场遭遇寒流， “量价齐跌”的趋势日益严峻。8月数据显示，70个大中城市中，新建商品住宅售价指数环比下降的城市已达50个，较7月增加10个；仅1个城市持平；环比上涨的城市则减少至19个，比7月锐减11个。 这幅冰凉的图景，在销售面积数据中得到进一步印证：1-8月全国百城新房销售面积同比下滑44%，达85亿平方米；一二线城市新房销售面积同比下滑37%，达到1306万平方米；三四线城市新房销售面积同比下滑25%，为1083万平方米。
面对市场低迷，各地政府纷纷祭出“救市”政策，包括取消限购、降低首付比例、下调房贷利率、提高公积金贷款额度等。截至8月底，全国救市政策次数已超过700次，比去年同期增加280次。然而，这些努力似乎收效甚微。与此同时，六大国有银行也纷纷下调存款利率，其中三年期定期存款利率下调15个基点，降至2.6%，进一步加剧了人们的投资焦虑。
展开剩余68%面对如此复杂的市场环境，一个手握100万元现金的人该如何抉择呢？是勇敢进入房地产市场，还是选择稳健的银行存款？一些专家建议：买房应选择一二线城市核心地段，以期获得未来升值潜力；如有房贷，则应优先偿还，减轻月供压力。
然而，这些建议的可行性值得商榷。首先，100万元在核心城市核心地段购房几乎不可能，甚至连首付都难以支付。更重要的是，核心地段房价永远上涨的假设过于乐观。日本上世纪90年代初的房地产泡沫破裂，东京房价暴跌70%的惨痛教训，至今仍警示着我们。
其次，手持100万元现金且仍有房贷的人，本身就存在矛盾。在过去高利率时代（房贷利率曾超过5.88%），若真有100万元现金，理性的选择必然是提前还贷，因为银行理财产品的收益率很难超越高额房贷利率。此外，国内拥有百万以上现金的家庭数量远少于普遍想象，这部分人群并非庞大的主流群体。
因此，专家的建议显然缺乏现实依据。虽然银行存款利率持续走低，但仍提供稳定的利息收入。将100万元存入三年期定期存款，年利率为2.6%，每年可获得2.6万元利息。相比之下，用100万元作为首付购置一二线城市核心地段房产，不仅面临沉重的月供压力，还可能承担未来房价下跌的风险。
综上所述，对于手持100万元现金的人来说，将资金存入银行或购买国债，或许是更稳妥的选择。这笔资金可以作为应对失业、疾病等风险的缓冲，并可在未来房价下跌后，以更低的价格购入房产。 面对房地产市场的寒冬，谨慎和理性才是最佳的投资策略。
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